
Если не хватает собственных средств, можно одолжить их у банка. Главное, подобрать правильную программу кредитования с приемлемой процентной ставкой, чтобы не пришлось переплачивать.
Также следует учесть нужную сумму и цель, на которую понадобились деньги. К основным кредитным продуктам относятся потребительский кредит и кредитные карты. Сравним их между собой, чтобы выяснить, в какой ситуации выгоднее выбрать тот или иной вариант.
Доступная сумма
В обоих случаях финансово-кредитная организация предоставляет деньги в долг за определенную плату.
Кредит
Есть возможность одолжить много денег — до нескольких миллионов рублей. Заемщик сразу получает деньги на руки, зачислением на карту или счет. Можно воспользоваться ими сразу или спустя некоторое время.
Но далеко не всем желающим банки предлагают большие кредиты. Точная сумма устанавливается после проверки, в том числе ежемесячных доходов. Кроме того при принятии решения любой кредитор анализирует кредитную историю потенциального заемщика. Если нет текущих просрочек и большого количества действующих кредитных обязательств, то есть шанс взять в долг внушительную сумму.
Кредитка
Кредитные карты привязываются к кредитному счету. Их владельцу доступно использование заемных средств в пределах установленного лимита. Чаще всего сумма гораздо меньше обычного кредита. Например, 100 или 200 тыс. рублей. Для оформления кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта.
Если регулярно пользоваться картой и возвращать потраченную сумму своевременно, в дальнейшем можно рассчитывать на увеличение лимита.
Цель получения денег
Не всегда деньги банка можно тратить на свое усмотрение — иногда есть определенные ограничения.
Кредит
Бывает нецелевым и целевым. Первый выдается на любые нужды, второй — на заявленную цель. К примеру, покупку квартиры или автомобиля, оплату обучения, развитие бизнеса и т.д. При этом цель получения денежных средств в обязательном порядке прописывается в договоре. Потратить кредит на другие нужды нельзя. Зато процентные ставки по таким продуктам гораздо ниже, чем по целевым.
Кредитка
Воспользоваться кредиткой можно для оплаты любых товаров и услуг, но лишь в пределах одобренного лимита. При это до совершения первой операции держателю «пластика» не начисляются проценты за пользованием деньгами. Кредитные средства считаются выданными клиенту не после оформления договора с банком, а после использования карточки для оплаты покупки или снятия наличных.
Особенности начисления процентов и срок погашения задолженности
Обычно ставки по кредитным карточкам выше, чем по кредитам. Так, в I квартале 2023 года средний процент по потребительскому займу в банке составил около 19,2% годовых, по кредитке — 30,62%.
Кредит
Финансово-кредитная организация выдает всю сумму сразу, после чего сразу начисляет проценты. Даже если не притрагиваться к деньгам месяц и затем потратить лишь часть, все равно проценты будут начислены на всю сумму задолженности.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком. Ежемесячно в фиксированную дату требуется вносить на счет кредитора определенную сумму, состоящую из тела кредита и процентов. Если пропустить регулярный взнос или перевести меньше денег, ухудшится кредитная история, а если вовсе отказаться выплачивать кредит, последствия могут быть самыми разными.
Кредитка
Кредитные карты имеют множество преимуществ, и одно из них заключается в наличии грейс-периода (льготного или беспроцентного). Как правило, он варьируется от 50 до 120 дней в зависимости от банка и тарифа. Если потратить деньги и вернуть их до истечения данного периода, оплачивать проценты не придется. Если погасить долг в полном объеме, то грейс начнется заново.
Если не успеть внести платеж своевременно, к основной сумме прибавляются проценты. Их размер может отличаться в зависимости от банка, но чаще всего ставка выше, чем по потребкредиту. Причем плата за пользование средствами начисляется за весь период, который прошел после совершения покупки.
Поэтому лучше использовать кредитку для небольших покупок, стоимость которых можно без проблем компенсировать в течение льготного периода. Также по картам устанавливается минимальный платеж — например, 10% от долга в месяц. Главное успеть внести его вовремя и закрыть долг, чтобы не пришлось платить проценты.
Но предлагать полностью бесплатные продукты невыгодно для финансово-кредитных организаций. Держателю «пластика» понадобится платить за обслуживание карточки. Обычно плата взимается раз в год, причем она выше, чем по дебетовым картам.
Важно! Желательно не снимать наличные с кредитки без острой нужды. Если обналичить сверх установленной договором суммы, то процентная ставка увеличивается — вплоть до 50% годовых и более.
Срок пользования деньгами
Здесь тоже есть существенные отличия.
Кредит
Заемщик получает деньги в долг на конкретный срок, указанный в договоре. После полного погашения задолженности кредит не возобновляется. Для получения заемных средств понадобится брать новый займ и заключать новое соглашение с банком. Соответственно, придется заново собирать полный пакет документов, подавать заявку и ожидать решения.
Кредитка
По факту карта является бессрочной. После расчета с кредитором лимит возобновляется. Если часто пользоваться кредиткой и вовремя возвращать деньги, финансово-кредитная организация может предложить увеличение лимита. Если редко использовать карту, сумма на счете уменьшится. Также возобновляется грейс-период, поэтому при грамотном подходе можно регулярно пользоваться кредитными деньгами и не платить за это ни копейки.
Понадобится лишь платить за обслуживание кредитки. После окончания срока действия «пластика» нужно оформить перевыпуск.
Бонусная программа
Тут преимущества получают только держатели кредиток.
Кредит
Заемщик не получает никаких бонусов. С помощью кредитных денег удастся лишь оплатить сумму покупки, но кэшбэк за нее не полагается. Сумма к погашению известна заранее — она фиксируется в кредитном договоре. Но если погасить долг досрочно, удастся сэкономить на переплате.
Кредитка
Большинство банков предлагают выгодные программы с начислением кэшбэка по кредитным картам. В некоторых категориях предусмотрен возврат повышенного процента от покупки: например, «Магазины», «Кафе и рестораны», «Спорт» и т.д. При выборе кредитке стоит убедиться, что в списке партнеров есть нужные торговые точки или компании — это позволит сэкономить за счет партнерских скидок и даже заработать.
Кредит или кредитка — что лучше оформить?
Все зависит от конкретной ситуации. Если понадобилась крупная сумма для покупки дорогостоящей вещи, лучше взять потребительский кредит. Но если понадобилось оплатить не очень дорогой товар или услугу, стоимость которой можно погасить в течение льготного периода, есть смысл оформить кредитку.
Также имеет значение то, насколько срочно нужны деньги. Если они нужны на всякий случай, например, на покрытие непредвиденных расходов, то целесообразно обратиться в банк за кредитной картой. Обращаем внимание, что некоторые банки могут намеренно затягивать срок выдачи кредита, чтобы защитить своих заемщиков от мошенников.
Ежемесячно происходят случаи, когда потерпевшие в состоянии аффекта берут кредиты, чтобы отдать деньги злоумышленникам. Поэтому пауза в выдаче кредита является одним из способов борьбы с ними. После получения можно не активировать «пластик», а воспользоваться им при необходимости.